Įžanga | Draudimo tarpininkai | Daudimo tarpininko vaidmuo | Draudimo tarpininkavimas praktikoje | Tarpininkai ir rizikos valdymas
Draudimo tarpininkai
Draudimo tarpininkai palengvina draudimo parinkimą ir pirkimą bei draudimo bendrovėms ir vartotojams suteikia paslaugas, supaprastinančias draudimo parinkimo procesą.
Tradiciškai draudimo tarpininkai skirstomi į draudimo brokerius ir draudimo agentus. Skirtumas tarp jų priklauso nuo jų rinkos funkcijų.
Draudimo agentai
Draudimo agentai turi leidimą tvarkyti verslo reikalus draudimo bendrovės vardu. Draudimo procese agentas atstovauja draudikui ir dažniausiai veikia pagal su draudiku pasirašytos atstovavimo sutarties sąlygas. Ryšiai tarp draudiko ir agento gali būti kelių formų.
Kai kuriose rinkose agentai yra nepriklausomi ir dirba su keliomis draudimo bendrovėmis (dažniausiai jų skaičius nėra didelis). Kitose rinkose agentai yra priklausomi ir atstovauja vienai draudimo bendrovei vienoje vietovėje, arba vienai paslaugų rūšiai keliose bendrovėse. Agentai gali veikti įvairiai – būti nepriklausomi, priklausomi, dirbti draudikui arba dirbti sau.
Draudimo brokeriai
Draudimo brokeriai draudimo procese paprastai dirba apdraustajam ir nepriklauso jokiai draudimo bendrovei. Pristatydami įvairius draudikus ir produktus, brokeriai padeda klientams pasirinkti draudimą. Atstovaudami pirkėjui, brokeriai dažniausiai dirba su daug bendrovių, taip jie savo klientui gali surasti tinkamą draudimą. Brokeriai žino įvairių draudikų siūlomas kainas ir padeda klientams iš produktų gausos pasirinkti geriausią variantą.
Kai kuriose rinkose brokeriai skirstomi pagal tai, kokio draudimo tarpininkavimui jie yra licencijuoti – visiems draudimo tipams, turto draudimui, draudimui nuo nelaimingų atsitikimų, gyvybės/sveikatos draudimui. Nors dauguma brokerių dirba su verslo klientais, kai kurie tarpininkauja ir privatiems klientams. Brokeriai taip pat yra skirstomi į „brokerius mažmenininkus“, kurie veda derybas dėl draudimo sutarčių tiesiogiai su klientais ir „brokerius didmenininkus“, kurie veda derybas dėl draudimo sutarčių su brokeriais mažmenininkais ir agentais, bet ne tiesiogiai su klientais.
Perdraudimo brokeriai perdraudėjų, siekiančių perdraudikų draudimo, vardu tarpininkauja, derasi ir parduoda perdraudimo cesijas ir retrocesijas. Perdraudimo brokeriai taip pat gali būti susiję ir su perdraudikų dalies rizikos retrocesija.
Technine prasme brokerio vaidmuo gali keistis draudimo sandorio vykdymo metu ir bendraujant su klientu. Daugelis brokerių kartais veikia kaip draudiko „agentai“, kitais atvejais, kai padeda klientui apsidrausti nuo rizikos tradicinės bendrovės siūloma draudimo sutartimi, kaip kliento „brokeriai“.
Pavyzdžiui, brokeris atstovauja kliento interesams, kai jis derasi dėl draudimo sutarties ir draudimo sąlygų. Kai brokeris teikia paslaugas, kurios kitu atveju būtų tvarkomos tiesiogiai draudimo kompanijos, tokias kaip draudimo įmokos ir išmokos, brokeris iš esmės veikia kaip bendrovės agentas. Ši unikali koncepcija paverčia draudimo procesą efektyvesniu ir apdraustajam, ir draudikui.
Dėl praktinių sumetimų, nepriklausomai nuo teisinio vaidmens, kurį vaidina brokeris, visus užsakymus kliento vardu brokeris vykdo kaip tarpininkas, t.y. dirba savo klientų vardu, kad būtų palengvintas sutarčių sudarymas su bendrovėmis, kurios nori ir sugeba tinkamai apdrausti nuo rizikos.
Taigi, iš to kas pasakyta matyti, kad riba tarp brokerio ir agento nėra visada aiški. Tarpininko statusą apsprendžia kiekvieno konkretaus sandorio faktų visuma. Tarpininkas gali būti vadinamas „brokeriu“, bet iš tikrųjų konkrečiame sandoryje jis gali atstovauti draudimo bendrovei. Tokiose situacijose brokeris ne tik faktiškai, bet ir teisiškai yra laikomas ne kliento, o bendrovės atstovu. Nors toks, veikla paremtas, požiūris darosi vis populiaresnis visame pasaulyje, teisinis draudimo tarpininkų statusas tarptautinėse draudimo rinkose skiriasi. Šioje studijoje terminas „tarpininkas“ apima agentus, brokerius, teikėjus, patarėjus ir konsultantus.